Jaký je rozdíl mezi bankou a nebankovním poskytovatelem úvěru?

Banka má bankovní licenci ČNB, podléhá kapitálovým požadavkům, povinnému pojištění vkladů a přísnému dohledu. Nebankovní poskytovatel úvěru má licenci pro poskytování spotřebitelských úvěrů (pokud je poskytuje) a podléhá dohledu ČNB v užším rozsahu, ale pro podnikatelské úvěry licenci nepotřebuje. Praktický rozdíl: banka obvykle nabízí nižší sazby a širší produktovou škálu, ale je u schvalování přísnější. Nebankovní subjekt má méně přísné schvalování, ale typicky vyšší sazby a užší produkt.

Mohu jako OSVČ v 1. roce dostat úvěr v bance?

Ano, ale obtížněji než v dalších letech. Banky standardně chtějí dvě kompletní daňová období; v 1. roce máte jen výpisy z účtu a podnikatelský plán. Pomůže ručení druhé osoby, NRB záruka, nebo nižší požadovaná částka v rámci mikroúvěru. Detail postupu pro 1. rok řeší stránka Úvěr bez daňového přiznání.

Je nebankovní úvěr automaticky špatný?

Ne. Část licencovaných nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů má licenci ČNB a podléhá dohledu. Pro určité produkty (mikroúvěr, leasing, factoring) jsou nebankovní subjekty někdy jediným nebo nejflexibilnějším řešením. Riziková je situace, kdy poskytovatel licenci nemá nebo ji vůbec nepotřebuje (čistě podnikatelský úvěr od neregulovaného subjektu) a podmínky jsou nestandardní. Detail viz Nebankovní úvěry pro OSVČ.

Jak ověřím, jestli má poskytovatel licenci ČNB?

V seznamu regulovaných subjektů ČNB v JERRS (Jednotný elektronický registr regulovaných a registrovaných subjektů) na webu cnb.cz. Zadáte jméno společnosti nebo IČO a vidíte, jestli má licenci, jaký druh a od kdy. Pokud poskytovatel v seznamu není a nabízí spotřebitelský úvěr, jde o porušení zákona. ČNB ve svém Desateru při sjednávání úvěru tento krok výslovně doporučuje provést před každou žádostí o úvěr.

Banka nebo nebankovní sektor

Co banka a nebankovní subjekt znamenají právně

Banka je instituce s bankovní licencí podle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách. Bankovní licenci uděluje ČNB a banky podléhají přísnému dohledu — kapitálovým požadavkům (musí mít minimální kapitál v zákonné výši), pravidlům řízení rizika, povinnému pojištění vkladů (vklady do 100 000 EUR jsou pojištěné Garančním fondem), pravidelnému auditu. V ČR jsou bankami například ČSOB, Komerční banka, Česká spořitelna, Moneta, Raiffeisenbank, Fio banka a další.

Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru je subjekt, který získal speciální licenci ČNB podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Tato licence ho opravňuje k poskytování spotřebitelských úvěrů; není to bankovní licence, takže nemůže přijímat vklady ani provádět běžnou bankovní činnost. Subjekt s touto licencí podléhá dohledu ČNB a musí respektovat všechny povinnosti vyplývající z § 86 a dalších paragrafů ZSÚ — především povinnost prověřit úvěruschopnost klienta.

Nebankovní podnikatelský úvěrovatel je třetí kategorie. Subjekt, který poskytuje výhradně podnikatelské úvěry (tedy úvěry sloužící podnikatelské činnosti, které jsou podle § 1 odst. 2 ZSÚ vyloučeny ze spotřebitelské ochrany), nepotřebuje licenci ČNB pro spotřebitelské úvěry. Stačí mu obecné podnikatelské oprávnění. To znamená, že podnikatelské úvěry mohou v ČR poskytovat i subjekty, které nepodléhají bankovnímu ani specializovanému dohledu — což je z hlediska klienta zásadní informace, protože ochranný rámec je v tomto případě výrazně užší.

Praktické rozdíly v nabídce a schvalování

Z hlediska klienta se banka a nebankovní subjekt liší v několika praktických aspektech.

Sazba. Banky obvykle nabízejí nižší úrokové sazby než nebankovní subjekty. Důvodem je nižší kapitálová cena banky — banka peníze získává z vkladů klientů (relativně levný zdroj), nebankovní subjekt obvykle z mezibankovního trhu nebo z vlastního kapitálu (dražší zdroj). Cenový rozdíl pro typický podnikatelský úvěr v komfortní zóně bývá 1–3 procentní body.

Schvalovací proces. Banka má podrobnější interní scoring, vyžaduje víc dokumentů (přiznání, výpisy, potvrzení o bezdlužnosti, registry), schvalování trvá typicky 7–21 dnů. Nebankovní subjekt je obvykle rychlejší (3–7 dnů u standardních produktů), ale za cenu vyšší sazby a často nižšího limitu úvěru.

Limit úvěru. Banky pro OSVČ nabízejí spotřebitelské úvěry typicky do 1 milionu, podnikatelské do 5 milionů a víc, hypotéky do desítek milionů. Nebankovní subjekty pro spotřebitelské úvěry typicky do 500 tisíc, výjimečně do 1 milionu. Pro velké úvěry je banka jediná realistická cesta.

Typy produktů. Banky pokrývají celé spektrum (provozní úvěr, investiční úvěr, kontokorent, kreditní karta, leasing, hypotéka). Nebankovní subjekty se obvykle specializují (pouze spotřebitelské úvěry, pouze leasing, pouze faktoring). Pro některé produkty (mikroúvěr s NRB zárukou, faktoring pro malé OSVČ) jsou nebankovní subjekty někdy jediným realistickým zdrojem.

Co řekne ČNB k volbě poskytovatele

Česká národní banka v rámci dohledu nad finančním trhem upozorňuje, že podnikatelské úvěry mohou poskytovat i subjekty, které nemají licenci ČNB a nepodléhají dohledu — to je důležitý rozdíl proti spotřebitelským úvěrům. ČNB ve svém Desateru při sjednávání úvěru doporučuje vždy ověřit poskytovatele v JERRS — Jednotném elektronickém registru regulovaných a registrovaných subjektů.

Ověření v JERRS trvá minutu a říká vám tři věci: jestli má subjekt licenci, jakou licenci má (bankovní, nebankovní pro spotřebitelské úvěry, jiná) a od kdy licenci má. Pokud subjekt v JERRS nenajdete a nabízí vám spotřebitelský úvěr, jde o porušení zákona — odmítněte žádost a situaci nahlaste ČNB.

Pro podnikatelské úvěry je situace komplikovanější. Subjekt v JERRS být nemusí, protože pro podnikatelské úvěry licenci nepotřebuje. Pokud v JERRS subjekt nenajdete a nabízí vám podnikatelský úvěr, neznamená to porušení zákona — ale znamená to, že subjekt nepodléhá dohledu ČNB a vy nemáte regulátorský backstop pro řešení sporů. V takové situaci je třeba zvýšenou pozornost věnovat smluvním podmínkám, ručení a sankcím za prodlení.

Kdy banka, kdy nebankovní subjekt

Pro 1. rok podnikání nelze odpovědět jednoznačně, ale několik vodítek funguje.

Banka má smysl, když: potřebujete větší úvěr (nad 500 tisíc), máte druhý zdroj příjmů (zaměstnání, partner) nebo ručení druhé osoby, máte čas na delší schvalování (3 týdny+), váš účel umožňuje využít NRB záruku nebo dotační program. Banka vám dá nižší sazbu a širší produkt; investice do důsledného doložení podkladů se vyplatí.

Nebankovní subjekt s licencí ČNB má smysl, když: potřebujete menší úvěr (do 500 tisíc), nemůžete čekat 3 týdny, banka vás v 1. roce odmítla a hledáte alternativu pro spotřebitelský úvěr. Sazba bude vyšší, ale schvalování rychlejší a požadavky na podklady mírnější. Vždy ověřte licenci v JERRS.

Nebankovní podnikatelský úvěrovatel bez licence ČNB má smysl jen výjimečně a vždy s důkladnou kontrolou smlouvy. U podnikatelských úvěrů od neregulovaných subjektů hrozí nestandardní podmínky — vysoké sankce za prodlení, omezené předčasné splacení, rozhodčí doložka, kombinace ručení vlastního majetku a SJM. Pokud nemáte právní backround, nechte si smlouvu zkontrolovat advokátem před podpisem. Detail rizik popisuje stránka Nebankovní úvěry pro OSVČ.

Co reálně dělat, pokud banka v 1. roce úvěr nedá, řeší souhrnně stránka Co říká ČNB k úvěrům na IČO.

Modelová úvaha

Žadatel A — kadeřnice v 1. roce, potřebuje 350 tisíc na vybavení salonu. Banka v 1. roce úvěr v plné výši nedá; nabídne maximálně 150 tisíc s vyšší sazbou nebo NRB-zaručený mikroúvěr 300 tisíc s administrativním procesem 6–8 týdnů. Nebankovní subjekt s licencí ČNB nabídne 350 tisíc do 5 dnů, ale za sazbu o 4 procentní body vyšší než bankovní mikroúvěr. Praktická volba: pokud má žadatelka čas, NRB-zaručený mikroúvěr je výhodnější. Pokud akutně potřebuje peníze (smlouva o nájmu provozovny vyprší za 14 dnů), nebankovní úvěr může mít smysl jako překlenovací řešení s plánem refinancování po 1–2 letech.

Modelová úvaha je orientační; konkrétní rozhodnutí závisí na řadě faktorů — sazba, splatnost, sankce, předčasné splacení.

Před žádostí: ověřte si tři věci

Před žádostí o jakýkoliv úvěr (bankovní i nebankovní) si projděte tři kontrolní body. Za prvé: ověřte poskytovatele v JERRS. Bez licence ČNB nesmí poskytovat spotřebitelský úvěr; pokud někdo nabízí „spotřebitelský úvěr bez licence", jde o porušení zákona č. 257/2016 Sb. Za druhé: přečtěte si smlouvu, ne jen základní parametry (jistina, sazba, splátka). Hledejte sankce za prodlení, podmínky předčasného splacení, rozhodčí doložku, ručení a další zástavy. Pokud si nejste jistí, nechte si smlouvu zkontrolovat. Za třetí: ujistěte se, že rozumíte celkové ceně úvěru — RPSN je u spotřebitelských úvěrů povinný údaj a obsahuje jak úrok, tak všechny poplatky a ostatní náklady.

Pro celkový obraz volby poskytovatele se vraťte na rozcestník Banky pro OSVČ, projděte stránku Nebankovní úvěry pro OSVČ nebo se vraťte na rozcestník První rok podnikání.

Často kladené otázky

Jaký je rozdíl mezi bankou a nebankovním poskytovatelem úvěru?: Banka má bankovní licenci ČNB, podléhá kapitálovým požadavkům, povinnému pojištění vkladů a přísnému dohledu. Nebankovní poskytovatel úvěru má licenci pro poskytování spotřebitelských úvěrů (pokud je poskytuje) a podléhá dohledu ČNB v užším rozsahu, ale pro podnikatelské úvěry licenci nepotřebuje. Praktický rozdíl: banka obvykle nabízí nižší sazby a širší produktovou škálu, ale je u schvalování přísnější. Nebankovní subjekt má méně přísné schvalování, ale typicky vyšší sazby a užší produkt.
Mohu jako OSVČ v 1. roce dostat úvěr v bance?: Ano, ale obtížněji než v dalších letech. Banky standardně chtějí dvě kompletní daňová období; v 1. roce máte jen výpisy z účtu a podnikatelský plán. Pomůže ručení druhé osoby, NRB záruka, nebo nižší požadovaná částka v rámci mikroúvěru. Detail postupu pro 1. rok řeší stránka Úvěr bez daňového přiznání.
Je nebankovní úvěr automaticky špatný?: Ne. Část licencovaných nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů má licenci ČNB a podléhá dohledu. Pro určité produkty (mikroúvěr, leasing, factoring) jsou nebankovní subjekty někdy jediným nebo nejflexibilnějším řešením. Riziková je situace, kdy poskytovatel licenci nemá nebo ji vůbec nepotřebuje (čistě podnikatelský úvěr od neregulovaného subjektu) a podmínky jsou nestandardní. Detail viz Nebankovní úvěry pro OSVČ.
Jak ověřím, jestli má poskytovatel licenci ČNB?: V seznamu regulovaných subjektů ČNB v JERRS (Jednotný elektronický registr regulovaných a registrovaných subjektů) na webu cnb.cz. Zadáte jméno společnosti nebo IČO a vidíte, jestli má licenci, jaký druh a od kdy. Pokud poskytovatel v seznamu není a nabízí spotřebitelský úvěr, jde o porušení zákona. ČNB ve svém Desateru při sjednávání úvěru tento krok výslovně doporučuje provést před každou žádostí o úvěr.

Pokračujte na Banky pro OSVČ, vraťte se na rozcestník První rok podnikání, nebo si projděte checklist před žádostí o úvěr.