Druhy financování

O čem je tato sekce

Sekce je popisný katalog finančních nástrojů, které OSVČ má k dispozici. Záměrně neuvádí konkrétní úrokové sazby, konkrétní bankovní nabídky ani srovnávací tabulky — sazby se mění průběžně, srovnávače existují jinde a tento web má jiný cíl. Cíl je vysvětlit, jak který produkt funguje, k čemu slouží a co o něm musíte vědět dřív, než si ho vyberete.

Druhý cíl sekce je důsledně oddělit produkty pro podnikatelské použití od produktů pro spotřebitelské použití. Provozní úvěr a investiční úvěr jsou typické podnikatelské produkty. Spotřebitelský úvěr zde nepopisujeme jako samostatný produkt — řeší ho sekce Spotřebitelský vs. podnikatelský úvěr. Hraniční pozici má hypotéka pro OSVČ (může být oboje, podle účelu) a kreditní karta (z pohledu zákona spotřebitelský úvěr, ale v podnikatelském použití).

Sekci doporučujeme číst po průchodu sekcí Spotřebitelský vs. podnikatelský úvěr a Bonita OSVČ — protože volba produktu má smysl až ve chvíli, kdy víte, v jakém právním režimu jste a jakou bonitu nabízíte.

Pro koho jsou produkty této sekce primárně určené

Podnikatelský úvěr

Peníze jdou na podnikání: vybavení, zásoby, provoz, marketing, auto pro podnikání, software, materiál.

Vyloučen z plné ochrany ZSÚ podle § 1 odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb.

Spotřebitelský úvěr pro OSVČ

OSVČ si půjčuje jako soukromá osoba: bydlení, domácnost, osobní auto, konsolidace osobních dluhů.

Plná ochrana podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru.

„Úvěr na IČO" pro soukromé účely

OSVČ si bere podnikatelský úvěr na osobní potřebu — ztrácí část spotřebitelské ochrany.

Omezení sankcí, pravidla předčasného splacení a zákaz rozhodčích doložek se na něj nevztahují.

V pochybnostech doporučujeme začít u stránky Jaký úvěr vlastně potřebujete.

Hlavní otázky, které tu řešíme

Pro každý produkt jsou v textech samostatné odpovědi na pět typových otázek: k čemu produkt slouží, jaké má parametry, jak se posuzuje žádost, jaký je daňový dopad a jaká rizika nese. Souhrnně sekce řeší:

• Provozní úvěr. Krátkodobé a střednědobé financování běžného provozu. Splácí se z provozního cash flow. Bývá zajištěn směnkou nebo zástavou pohledávek.
• Investiční úvěr. Dlouhodobé financování majetku, který generuje výnosy. Splácí se z výnosů investice. Bývá zajištěn zástavou financovaného majetku.
• Kontokorent k podnikatelskému účtu. Povolený debet na účtu — flexibilní, ale dražší. Řeší krátkodobé výkyvy cash flow, ne investice. Detail vztahu kontokorentu a podnikatelského účtu je v sekci Banky pro OSVČ.
• Kreditní karta pro OSVČ. Z právního hlediska revolvingový spotřebitelský úvěr, fakticky často používaný i v podnikání. Pozor na úročení po skončení bezúročného období.
• Faktoring. Odkup pohledávek, řeší prodlevu mezi vystavením faktury a její úhradou. Dražší než klasický úvěr, ale specifický nástroj pro OSVČ s dlouhými splatnostmi.
• Leasing — operativní vs. finanční. Operativní leasing = pronájem s pevným měsíčním poplatkem, předmět zůstává poskytovateli. Finanční leasing = pořízení s rozloženým splácením, předmět po splacení přechází do vašeho vlastnictví.
• Leasing vs. úvěr na auto. Nejčastější srovnávací téma. Daňová a účetní mechanika obou variant je odlišná, výhodnost závisí na zamýšlené době držení vozu, ročních ujetých kilometrech a daňovém režimu OSVČ.
• Leasing vs. úvěr na stroje. Pro výrobní vybavení je leasing často administrativně jednodušší, úvěr typicky levnější. Volba se řeší podle konkrétní kalkulace.
• Mikroúvěr pro začínající. NRB program zacílený na začínající OSVČ. Detail je propojený se sekcí První rok podnikání.
• Hypotéka pro OSVČ. Hraniční produkt — bydlení je spotřebitelský účel, podnikatelská nemovitost je investiční úvěr. Obě varianty mají pro OSVČ specifika dokumentace. Pro detailnější srovnání hypoték doporučujeme sister site hypoteka-nejlevneji.cz.
• NRB záruky. Národní rozvojová banka nepůjčuje místo komerční banky, ale ručí za část úvěru. Pro vás se zlepší dostupnost, pro banku klesne riziko.

Jak v této sekci najít, co potřebujete

Sekce je strukturovaná podle typu produktu, ne podle vašeho problému. Pokud řešíte konkrétní situaci, orientace je rychlejší přes následující odkazy:

• Potřebuji peníze na běžný provoz → Provozní úvěr nebo Kontokorent.
• Potřebuji koupit auto pro podnikání → Leasing vs. úvěr na auto.
• Potřebuji koupit stroj nebo dlouhodobé vybavení → Investiční úvěr nebo Leasing vs. úvěr na stroje.
• Mám problém s pomalu platícími klienty → Faktoring.
• Teprve začínám a nemám DP → Mikroúvěr, NRB záruky a sekce První rok podnikání.
• Řeším bydlení nebo nemovitost → Hypotéka pro OSVČ.

Tři rozhodující parametry, které srovnávejte vždy

Při výběru mezi produkty se vyplatí porovnat tři údaje — bez ohledu na to, jestli se rozhodujete mezi provozním úvěrem a kontokorentem, nebo mezi finančním leasingem a investičním úvěrem.

1. Celková cena úvěru, ne jen úroková sazba. Úroková sazba je jen jedna složka. Roční sazba poplatků (RPSN u spotřebitelských úvěrů, u podnikatelských se počítá obtížněji), poplatek za sjednání, poplatek za vedení, poplatek za předčasné splacení a sankce za prodlení dohromady určují, kolik vás úvěr fakticky stojí. Levný úvěr v sazbě může být drahý v poplatcích a naopak.
2. Splatnost a struktura splátek. Anuitní splátka (stejná po celou dobu) vs. degresivní (klesající) vs. balonová splátka na konci. Pro cash flow OSVČ není totéž platit 10 000 Kč měsíčně po 5 let nebo 6 000 Kč měsíčně po 8 let — i když celková zaplacená částka může vyjít podobně. Splatnost musí odpovídat životnosti financovaného aktiva.
3. Zajištění a sankce za prodlení. Co konkrétně dáte do zástavy, jaký je postup poskytovatele v případě prodlení a jak se mění úroková sazba u prodlení. U podnikatelských úvěrů nejsou sankce omezené ZSÚ, takže můžou být výrazně přísnější než u spotřebitelského úvěru. Smluvní pokuty mohou rychle převýšit samotný dluh.

Rozcestník sekce

Související sekce

• Spotřebitelský vs. podnikatelský úvěr — volba mezi spotřebitelským a podnikatelským režimem rozhoduje, který produkt z této sekce je pro vás vhodný.
• Banky pro OSVČ — vztah s bankou a podnikatelský účet jako základ pro většinu zde popsaných produktů.
• První rok podnikání — pokud nemáte DP, část produktů je nedostupná. Mikroúvěr, NRB záruky a kontokorent jsou pro start primární cesty.
• Kalkulačka leasing vs. úvěr — orientační srovnání pro vlastní situaci.
• Checklist před žádostí o úvěr — souhrnný kontrolní seznam.

Často kladené otázky

Provozní, nebo investiční úvěr — jaký je rozdíl?

+

Provozní úvěr financuje běžný provoz: zásoby, mzdy, marketing, drobné pořizování. Splatnost bývá kratší (do 3 let), splácí se průběžně z provozního cash flow. Investiční úvěr financuje dlouhodobý majetek (stroj, vůz, nemovitost). Splatnost je delší (5–15 let), splácí se z výnosů, které majetek generuje. Použít provozní úvěr na investici nebo naopak vede k nezdravé struktuře dluhu.

Kdy je leasing výhodnější než úvěr?

+

Leasing je rozumný, když chcete předmět vyměnit po několika letech (typicky vozový park v operativním leasingu) a nepotřebujete ho převést do vlastnictví. Finanční leasing po splacení převádí předmět do vašeho majetku, ale daňová a účetní mechanika je jiná než u úvěru — výhodnost závisí na konkrétní kalkulaci, sazbě a daňovém režimu. Detail řeší stránka Leasing vs. úvěr na auto.

Co je faktoring a komu se hodí?

+

Faktoring je odkup pohledávek — místo abyste čekali 30, 60 nebo 90 dní na zaplacení faktur, prodáte je faktoringové společnosti a peníze máte na účtu rychle. Hodí se OSVČ, které pracují s velkými klienty s dlouhými splatnostmi a kterým chybí provozní cash flow. Cena faktoringu je vyšší než klasický úvěr, ale řeší konkrétní problém pohledávek.

Co je mikroúvěr pro začínající podnikatele?

+

Mikroúvěr je nízkoobjemový úvěr (typicky desítky až nižší stovky tisíc korun) zacílený na začínající OSVČ a malé podnikatele. V ČR ho nabízí především Národní rozvojová banka v rámci svých programů pro starty. Posuzuje se podnikatelský plán a osobní bonita víc než historie firmy. Detail řeší stránka Mikroúvěr pro začínající.

Co v této sekci nenajdete

Pro úplnost jasné vymezení toho, co tato sekce nedělá: nesrovnává konkrétní úrokové sazby konkrétních bank, neuvádí žebříček „nejvýhodnějších" produktů a neodkazuje na affiliate srovnávače půjček. Aktuální sazby a parametry jsou předmětem individuálního posouzení každé banky a mění se v čase — uvádět je tady by čtenáře matlo a porušovalo editorialní standard webu. Pro porovnání aktuálních nabídek doporučujeme přímo weby bank a finančních institucí, případně nezávislé finanční poradenství. Naše role je jiná: dát vám slovník a rámec, ve kterém budete těm nabídkám rozumět.

Projít checklist před žádostí o úvěr →