Národní rozvojová banka — záruky pro OSVČ

Tři typy úvěru, které OSVČ řeší

Podnikatelský úvěr

Peníze jdou na podnikání: vybavení, zásoby, provoz, marketing, auto pro podnikání, software, materiál.

Vyloučen z plné ochrany ZSÚ podle § 1 odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb.

Spotřebitelský úvěr pro OSVČ

OSVČ si půjčuje jako soukromá osoba: bydlení, domácnost, osobní auto, konsolidace osobních dluhů.

Plná ochrana podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru.

„Úvěr na IČO" pro soukromé účely

OSVČ si bere podnikatelský úvěr na osobní potřebu — ztrácí část spotřebitelské ochrany.

Omezení sankcí, pravidla předčasného splacení a zákaz rozhodčích doložek se na něj nevztahují.

V pochybnostech doporučujeme začít u stránky Jaký úvěr vlastně potřebujete.

Co je Národní rozvojová banka a jak se liší od komerční banky

Národní rozvojová banka je specializovaná státní finanční instituce, která nepůsobí jako běžná komerční banka. Nenabízí běžné účty ani spotřebitelské úvěry. Jejím posláním — daným zakladatelskými dokumenty a mandátem státu — je podpora malého a středního podnikání, start-upů, regionálního rozvoje a projektů s veřejným přínosem, zejména tam, kde komerční banky narážejí na příliš vysoké riziko nebo kde chybí dostatečná bonitní história žadatele.

NRB vznikla transformací z České-moravské záruční a rozvojové banky (ČMZRB), která záruky pro podnikatele provozovala od 90. let. Změna názvu proběhla v roce 2022, agenda zůstala obdobná: záruky, podpůrné úvěry a poradenství pro podnikatele, kteří by jinak na komerční financování nedosáhli nebo by dosáhli za výrazně horších podmínek.

Důležité je rozlišit: NRB sama o sobě nenahrazuje komerční banku. Záruční program funguje tak, že NRB ručí za část úvěru, který vám poskytne komerční banka. Ta pak podstupuje nižší riziko a je ochotnější schválit žádost i žadateli s kratší historií. Přímé úvěry od NRB jsou doplňkový nástroj, nikoliv primární produkt.

Z pohledu Ministerstva průmyslu a obchodu jsou záruční programy NRB součástí nástrojů na podporu podnikatelského prostředí v ČR a jsou kofinancovány i z evropských fondů.

Záruční programy — jak fungují v praxi

Záruční program NRB funguje na jednoduchém principu: NRB přebírá část úvěrového rizika místo vás. Komerční banka, která by jinak žádost zamítla nebo schválila jen s velmi přísnými podmínkami, získá zárukou NRB pojistku. Pokud přestanete splácet, NRB plní bance do výše záruky. To bance umožňuje poskytnout úvěr i žadateli, jehož bonita by sama o sobě nestačila.

Záruky NRB se liší podle programu. Některé pokrývají 60 % výše úvěru, jiné až 80 %. Výše, délka záruky a podmínky se mění s každým programovým obdobím — aktuální programy najdete na webu NRB. Záruky jsou typicky určeny pro investiční nebo provozní úvěry v rozsahu od jednotek set tisíc korun do několika desítek milionů korun, přičemž pro OSVČ a mikropodniky bývají dostupné i nižší částky.

Přímé úvěry NRB

Vedle záruek poskytuje NRB v některých programech i přímé úvěry — tedy situaci, kdy NRB sama vystupuje jako věřitel, nikoli jen ručitel. Přímé úvěry NRB cílí typicky na oblasti, kde je tržní selhání výraznější: sociální podnikání, zemědělství, projekty v méně rozvinutých regionech nebo startery bez jakékoli úvěrové historie.

Přímé úvěry NRB jsou z pohledu právní klasifikace podnikatelské úvěry — ne spotřebitelské. To má přímý dopad na ochranu, která se na ně vztahuje: zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru se na ně nevztahuje (§ 1 odst. 2 ZSÚ). Pokud byste peníze z přímého úvěru NRB použili na soukromé účely, ztrácíte spotřebitelskou ochranu. Toto není specifické pro NRB — platí pro všechny podnikatelské úvěry.

Podmínky přímých úvěrů NRB se výrazně liší program od programu. Zpravidla vyžadují podnikatelský plán, doložení účelu financování, výpisy z podnikatelského účtu a čistý výpis z registrů dlužníků. V některých programech postačuje výpis za kratší dobu než u komerčních bank — to je jedna z výhod pro začínající OSVČ.

Přímé úvěry NRB bývají objemově menší než standardní komerční podnikatelské úvěry. Cílí na situace, kde ani zárukou podpořený komerční úvěr není realistický — například velmi raná fáze podnikání, nulová úvěrová historie nebo projekt s výrazným sociálním rozměrem, který komerční banka nevyhodnotí jako dostatečně výnosný. Podmínky konkrétního přímého úvěru NRB vždy ověřujte na webu banky, protože se mění s programovými obdobími.

Pro koho jsou programy NRB vhodné

Programy NRB nejsou dostupné pro všechny podnikatele bez rozdílu. Každý program má vymezené cílové skupiny a podmínky způsobilosti. Typicky platí, že čím specifičtější je váš profil, tím větší je šance, že pro vás existující program najdete.

Programy NRB jsou určeny především pro:

• Začínající OSVČ a mikropodniky — podnikatelé v prvních letech bez kompletní bonitní historie nebo bez prvního daňového přiznání.
• Malé a střední podniky — kategorizace vychází z definice EU (méně než 250 zaměstnanců, roční obrat do 50 mil. EUR nebo bilanční suma do 43 mil. EUR).
• Sociální podniky — podnikatelé, kteří zaměstnávají osoby z ohrožených skupin nebo mají jiný veřejně prospěšný záměr.
• Žadatelé v méně rozvinutých regionech — některé programy cílí geograficky podle map regionální podpory EU.
• Zemědělci a zpracovatelé potravin — specifické programy existují i pro tento segment, odděleně od obecných podnikatelských.

Naopak, programy NRB zpravidla nejsou určeny pro velké podniky, exportéry, kteří mají přístup k jiným nástrojům státní podpory, ani pro projekty čistě spekulativního charakteru bez prokázané podnikatelské základny.

Pro OSVČ bez prvního daňového přiznání je výchozí překážkou u komerčních bank právě absence ověřené historické bonity. NRB záruky mohou tuto bariéru částečně snížit, ale neodstraní ji úplně — komerční banka stále potřebuje alespoň základní doklady o podnikatelském záměru a schopnosti splácet.

Zvláštní skupinou jsou OSVČ se záznamy v registrech dlužníků. NRB záruky nejsou náhradou za špatnou platební historii. Pokud máte negativní záznamy v BRKI, NRKI nebo SOLUS, komerční banka žádost ve většině případů zamítne bez ohledu na existenci záruky. Záruka NRB nezakrývá vaši úvěrovou minulost — snižuje jen budoucí riziko nesplacení nového úvěru pro banku.

Délka podnikání hraje roli i u programů NRB, ale jinak než u čistě komerčního financování. Některé programy jsou cíleny výslovně na začínající podnikatele — definice „začínající" se liší: může to být první rok, první tři roky nebo i déle, záleží na programu. Pokud podnikáte déle než programový limit, na tento program nedosáhnete, i kdybyste jinak podmínky splňovali.

Jak žádost v praxi probíhá

Postup závisí na tom, zda žádáte o záruční program nebo o přímý úvěr NRB. Záruční program je dvoustupňový — nejprve oslovíte komerční banku, záruční část řeší banka s NRB. Přímý úvěr žádáte přímo u NRB.

1. 1

   Ověřte aktuální programy

   Na webu NRB zkontrolujte, které programy jsou aktuálně otevřené a zda splňujete základní podmínky způsobilosti (typ podnikání, délka existence, velikost podniku, sídlo).

2. 2

   Připravte podnikatelský plán

   Většina programů NRB vyžaduje podnikatelský plán nebo alespoň strukturovaný popis účelu financování — co za peníze koupíte, jak to přispěje k podnikání a jak budete schopni splácet.

3. 3

   Shromážděte doklady

   Standardně: živnostenský list nebo výpis z OR, výpisy z podnikatelského a osobního účtu, přehled závazků, výpis z registrů dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS), pro přímé úvěry i daňová přiznání, jsou-li k dispozici.

4. 4

   Podejte žádost

   U záručního programu: oslovte komerční banku zapojenou do programu a uveďte zájem o záruční schéma NRB. Banka koordinuje zbytek. U přímého úvěru: podejte žádost přímo u NRB přes jejich portál.

5. 5

   Čekejte na posouzení obou stran

   U záruky: komerční banka posoudí úvěr, NRB posoudí žádost o záruku. Obě strany musí schválit. Délka procesu závisí na programu a vytížení — počítejte s řádem týdnů.

6. 6

   Podpis smlouvy a čerpání

   Po schválení obou žádostí podepíšete úvěrovou smlouvu s komerční bankou (u záruky) nebo s NRB (u přímého úvěru). Záruční poplatek NRB je obvykle součástí podmínek.

Záruky NRB lze v některých případech kombinovat s dotacemi nebo jinými podpůrnými nástroji — například s podporami z programů EU nebo krajů. Kombinace ale podléhá pravidlům kumulace státní podpory (de minimis pravidlo): celková výše státní podpory pro jeden podnik nesmí překročit zákonem stanovenou hranici ve tříletém období. Tuto oblast ověřujte individuálně, protože hranice závisí na sektoru a konkrétním programu.

Pokud ještě nemáte vyjasněno, zda váš záměr patří do kategorie podnikatelského nebo spotřebitelského úvěru, přečtěte si stránku Jaký úvěr vlastně potřebujete. Záruky NRB jsou výhradně pro podnikatelský účel — na osobní potřebu se nevztahují a nejde je takto použít.

Další informace o mikroúvěrech, které NRB také zprostředkovává, najdete na stránce Mikroúvěr pro začínající OSVČ. Pro investiční financování bez záruky viz Investiční úvěr pro OSVČ. Obecný přehled možností financování je na Druhy financování pro OSVČ.

Pojmy z této stránky v glosáři

• Ručení — co to znamená, když za vás někdo ručí
• Podnikatelský úvěr — definice a právní rámec
• Mikroúvěr — čím se liší od standardního podnikatelského úvěru
• Investiční úvěr — financování dlouhodobého majetku

Často kladené otázky

Snižuje NRB záruka úrok u komerční banky?

+

Nemusí automaticky. Záruka NRB primárně snižuje riziko banky, nikoli nutně cenu úvěru pro vás. Banka může nabídnout lepší podmínky (nižší marži nebo menší požadavky na vlastní ručení), ale zároveň přidáváte záruční poplatek NRB. Výsledná cena financování záleží na konkrétním programu, výši záruky a ochotě banky přenést výhodu záruky na žadatele. Srovnejte celkové náklady (úrok + záruční poplatek) s alternativami bez záruky.

Kdo platí záruční poplatek a jak vysoký je?

+

Záruční poplatek platí žadatel — tedy vy jako OSVČ nebo váš podnik. Výše se liší podle programu: pohybuje se obvykle v rozsahu několika desetin procenta až kolem 1 % ročně z výše záruky. Přesnou sazbu pro aktuální programy najdete v podmínkách konkrétního programu na webu NRB. Poplatek se typicky platí ročně po dobu trvání záruky.

Lze záruku NRB kombinovat s dotací?

+

V některých případech ano, ale kombinace podléhá pravidlům kumulace státní podpory — konkrétně pravidlu de minimis, které omezuje celkovou výši podpory na jeden podnik v tříletém období. Hranice závisí na sektoru podnikání. Pokud zároveň čerpáte jinou státní nebo evropskou podporu, je nutné kombinaci ověřit u poskytovatele dotace nebo přímo u NRB, než žádost podáte.

Projít checklist před žádostí o úvěr

Startup půjčky v ČR — přehled možností pro první rok podnikání