Insolvenční rejstřík a OSVČ

K čemu insolvenční rejstřík slouží

Insolvence je právní stav, kdy dlužník není schopen plnit své závazky. Insolvenční rejstřík — zkráceně ISIR — je veřejná databáze všech insolvenčních řízení v České republice. Provozuje ho Ministerstvo spravedlnosti a přístup je bezplatný pro kohokoli.

Právní základ tvoří zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, který ukládá insolvenčním soudům povinnost zveřejňovat veškeré písemnosti a rozhodnutí v rejstříku bez zbytečného odkladu. Každé podání, usnesení, zpráva insolvenčního správce nebo hlasování věřitelů — to vše je dohledatelné na portálu insolvenčního rejstříku (ISIR).

Pro OSVČ má rejstřík dvojí rozměr. Jako fyzická osoba — podnikatel — figuruje v ISIR pod rodným číslem. Pokud podniká jako s.r.o. nebo má přiděleno IČO, systém eviduje i toto identifikační číslo. Banka tedy může vyhledat OSVČ dvěma způsoby a zkontrolovat, zda v minulosti prošla insolvenčním řízením nebo zda řízení aktuálně probíhá.

Jak v rejstříku vyhledat OSVČ

Portál ISIR umožňuje vyhledávání podle několika kritérií. Fyzické osoby lze dohledat jménem a příjmením, rodným číslem nebo IČO. Právnické osoby pak obchodní firmou nebo IČO. Vyhledání trvá sekundy a nevyžaduje žádnou registraci ani poplatek.

Výsledkem vyhledávání je přehled řízení přiřazených danému subjektu. Každé řízení obsahuje základní údaje: číslo věci, typ řízení (oddlužení, konkurs, reorganizace), příslušný insolvenční soud, jméno insolvenčního správce a aktuální stav. Banka provádí toto vyhledání zpravidla automatizovaně jako součást scoringového procesu, ale i manuálně při hodnocení žádosti.

Jaké záznamy banka považuje za diskvalifikující

Ne každý kontakt s ISIR má stejný dopad. Banka rozlišuje mezi několika typy záznamů a jejich stavem.

Typ záznamu	Dopad na žádost o úvěr
Probíhající insolvenční řízení (jakýkoli typ)	Prakticky absolutní překážka. Standardní bankovní produkty nejsou dostupné po dobu trvání řízení.
Schválené oddlužení (plán splátek nebo zpeněžení majetku)	Překážka po dobu trvání oddlužení. Některé produkty jsou možné se souhlasem insolvenčního správce, ale jde o výjimku.
Splněné oddlužení — do 5 let od vydání usnesení o splnění	Většina bank odmítá nebo výrazně zpřísňuje podmínky. Záznam v ISIR je stále veřejně viditelný.
Splněné oddlužení — po 5 letech od vydání usnesení	Záznam v ISIR zůstává, ale banky ho zpravidla nepovažují za aktivní překážku. Rozhodující je stav v úvěrových registrech.
Zamítnutý insolvenční návrh věřitele (pro neoprávněnost nebo nedoložení)	Záznam v ISIR existuje, ale sám o sobě není diskvalifikující — banka posuzuje kontext.
Zastavené řízení bez splnění plánu	Závažný negativní signál. Banka hodnotí důvod zastavení a případné pohledávky věřitelů.

Nejzávažnější situací je probíhající konkurs — typ řízení, kdy je majetek dlužníka zpeněžován k uspokojení věřitelů. Oddlužení (tzv. osobní bankrot) je mírnější varianta, ale i to v průběhu řízení blokuje přístup k běžným úvěrovým produktům.

Lhůty zveřejnění a výmazu

Insolvenční zákon v § 422 a násl. ukládá zveřejňování písemností bez zbytečného odkladu. Usnesení o zahájení insolvenčního řízení se zveřejňuje zpravidla do hodin od vydání soudem — a od okamžiku zveřejnění nastávají právní účinky.

Výmaz záznamů z ISIR je upraven jinak, než bývá obecně známo. Zákon nestanoví lhůtu, po které by se záznamy automaticky mazaly. Portál ISIR uchovává záznamy trvale. Co se po čase mění, je jejich relevance pro posouzení žádosti o úvěr.

Klíčová lhůta, na kterou se odkazují banky i úvěrové registry, je pět let od vydání usnesení o splnění oddlužení. Po uplynutí této doby:

záznamy v ISIR zůstávají viditelné, ale banky je zpravidla nezapočítávají jako aktivní překážku,
úvěrové registry (BRKI, NRKI) mají vlastní lhůty pro výmaz negativních záznamů — ty se mohou lišit,
celkové hodnocení bonity závisí na aktuálním stavu po skončení řízení, nikoli jen na historii v ISIR.

Vztah k jiným registrům a k ČSSZ

Insolvenční rejstřík je pouze jedním ze zdrojů, které banka při posuzování OSVČ prověřuje. Chybějící záznam v ISIR automaticky neznamená čistý posudek. Banka paralelně prochází:

BRKI — Bankovní registr klientských informací (správce: Czech Banking Credit Bureau): eviduje úvěrové produkty u bank, záznamy o prodlení a průběh splácení za posledních několik let. Banka zde vidí váš úvěrový profil v bankovním sektoru.
NRKI — Nebankovní registr klientských informací (správce: Czech Non-Banking Credit Bureau): pokrývá nebankovní poskytovatele — leasingové společnosti, splátkové prodeje, nebankovní úvěrové firmy. Záznamy o prodlení v nebankovních produktech se promítají sem.
SOLUS: sdružení správců pohledávek, které eviduje nezaplacené závazky u telekomunikačních operátorů, energetických společností a dalších členů sdružení. Přímý vliv na bonitu při hodnocení pravidelných výdajů.
ČSSZ a finanční úřad: banky u OSVČ zpravidla vyžadují bezdlužnost vůči Česká správě sociálního zabezpečení a finančnímu úřadu jako podmínku schválení. Nedoplatek na sociálním pojištění nebo daních je fakticky přímou překážkou — viz stránka o ČSSZ jako prioritním věřiteli.

Propojení ISIR s úvěrovými registry není přímé — to jsou oddělené systémy s odlišnými správci. Nicméně záznamy v nich bývají korelovány: insolvenční řízení typicky zahrnuje nesplacené závazky, které se projevily v registrech jako prodlení ještě před zahájením řízení.

Oddlužení, konkurs a jejich dopad na podnikání OSVČ

Insolvenční zákon nabízí fyzické osobě — a tedy i OSVČ — několik způsobů řešení úpadku. Pro pochopení záznamu v ISIR je důležité rozlišit, o jaký typ řízení jde.

Oddlužení (§ 389 a násl. insolvenčního zákona) je určeno fyzickým osobám, jejichž závazky nepocházejí převážně z podnikání, nebo jejichž věřitelé se splněním oddlužení souhlasí. OSVČ může o oddlužení žádat, i když má podnikatelské dluhy, pokud splňuje podmínky zákona po novelizaci č. 31/2019 Sb. Oddlužení probíhá zpravidla plněním splátkového kalendáře po dobu tří let (při splnění 60 % pohledávek) nebo pěti let.

Konkurs je typ řízení, kde dochází ke zpeněžení majetkové podstaty. Pro OSVČ, která podniká jako fyzická osoba, to znamená likvidaci majetku náležejícího do podstaty — součástí mohou být i aktiva spojená s podnikáním. Konkurs je ze hlediska záznamu v ISIR závažnější a jeho dopad na bonitu je dlouhodobější.

Po skončení insolvenčního řízení — ať oddlužením nebo konkursem — může OSVČ znovu zahájit podnikání bez zákonného zákazu, pokud nedošlo k uložení trestu zákazu podnikatelské činnosti v trestním řízení. Přístup k úvěrovým produktům se ale obnovuje postupně a závisí na aktuálním stavu registrů a délce doby od skončení řízení.

Záznamy v insolvenci OSVČ a jejich praktické důsledky podrobněji rozebírá navazující stránka z pilíře Rizika a alternativy. Pro přehled negativních záznamů v registrech obecně pak stránka Negativní záznamy v registrech.

Často kladené otázky

Jak dlouho zůstává záznam v ISIR po skončení oddlužení?: Záznamy v insolvenčním rejstříku zůstávají trvale — ISIR nemaze historii automaticky po uplynutí lhůty. To, co se po čase mění, je způsob, jakým banky záznam vyhodnocují. Standardně banky považují pětileté období od vydání usnesení o splnění oddlužení za dobu, po které záznam přestává být aktivní překážkou. Samotné usnesení o splnění oddlužení je přitom dokument, který budete při žádostech o uver predkladat jako doklad o ukončení řízení.
Mohu žádat o úvěr v průběhu oddlužení?: V průběhu schváleného oddlužení nesmí dlužník bez souhlasu insolvenčního správce uzavírat smlouvy, které by mohly zhoršit plnění splátkového kalendáře — to zahrnuje i přijetí nového úvěru. Standardní bankovní úvěrové produkty nejsou v průběhu oddlužení dostupné. Výjimečně lze žádat o souhlas insolvenčního správce pro konkrétní účel, ale jde o individuální a méně obvyklý případ. Detail upravuje insolvenční zákon č. 182/2006 Sb. a usnesení příslušného soudu.
Vidí ISIR i insolvenční návrhy věřitelů, které soud zamítl?: Ano, ISIR obsahuje i řízení zahájená na návrh věřitele, která soud následně zamítl — například pro nedoložení pohledávky nebo pro zjevnou neoprávněnost. Tato řízení jsou v ISIR označena příslušným stavem a banka při posuzování vidí i výsledek. Zamítnutý věřitelský návrh sám o sobě není diskvalifikující, ale banka může žádat vysvětlení okolností. Pokud byl návrh podán zjevně šikanózně, lze zvážit postup podle § 128a insolvenčního zákona.

Projít checklist před žádostí o úvěr