Hodí se Komerční banka spíše pro větší OSVČ a menší firmy než pro mikropodnikatele?

KB má historicky silnou pozici v segmentu malých a středních podniků, což se projevuje v rozsáhlém zázemí pro firemní bankovnictví. Pro mikro OSVČ s malým obratem je její nabídka také dostupná, ale strukturálně banka cílí komplexnější produktové portfolio na klienty s vyšším obratem nebo s aktivním plánem rozvoje. Mikropodnikatelé bez úvěrových ambicí mohou najít levnější účet u online bank.

Liší se KB od Société Générale, jejíž je součástí?

Komerční banka je v České republice samostatnou bankou, která je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Pro českého klienta to znamená, že KB má napojení na evropskou bankovní skupinu pro mezinárodní platby a bankovní agendu napříč Evropou, ale pro běžné podnikání OSVČ v České republice jednáte s KB jako s českou bankou — ne s francouzskou centrálou. Smluvním partnerem je Komerční banka, a. s.

Pomáhá KB s žádostí o záruční úvěr od Národní rozvojové banky?

KB je jednou z bank, které spolupracují s NRB na záručních a mikroúvěrových programech. Programy se v čase mění a aktuální dostupnost je vhodné ověřit u firemního bankéře KB. Pro detail viz stránku Národní rozvojová banka a záruky v sekci druhy financování.

Komerční banka pro OSVČ

Pozice Komerční banky na českém trhu

Komerční banka (KB) je jednou z velké trojky českého bankovnictví spolu s ČSOB a Českou spořitelnou. Je součástí mezinárodní skupiny Société Générale, ale na českém trhu funguje jako samostatná banka s vlastním produktovým portfoliem, vlastní pobočkovou sítí a vlastním vedením. Pro českého OSVČ klienta to znamená standardní český bankovní vztah — smluvním partnerem je Komerční banka, a. s.

Historicky má KB silnou pozici v korporátním a malém a středním podnikání. Pro OSVČ z toho vyplývá, že banka má rozvinuté procesy a produkty pro klienty s aktivním podnikáním a růstovými ambicemi. Pro mikro klienta s malým obratem bez úvěrových plánů je nabídka KB dostupná, ale ne strukturálně cenově nejvýhodnější.

Pobočková síť KB pokrývá všechna velká a střední města v České republice. Pro OSVČ z menších měst je dostupnost poboček obvykle bez problému, byť hustota sítě je v některých regionech řidší než u České spořitelny.

Podnikatelský účet KB pro OSVČ

KB nabízí podnikatelský účet ve více variantách balíčků s různými cenami a rozsahem služeb. Konkrétní podmínky banka pravidelně aktualizuje na svém webu. Pro aktuální detail doporučujeme jednání s firemním bankéřem KB.

Standardní záběr funkcí podnikatelského účtu KB pro OSVČ zahrnuje: vedení účtu na IČO, internetové bankovnictví s mobilní aplikací, podnikatelská platební karta, zveřejněný účet pro DPH (povinný pro plátce DPH), bankovní identita, integrace s běžnými českými účetními systémy, hromadné platby. Pro OSVČ se zahraničním obchodem nabízí KB platby v cizích měnách a napojení na zahraniční partnery v Evropě prostřednictvím skupiny Société Générale.

Pro pochopení, proč podnikatelský účet vlastně potřebujete a jak ho banka při schvalování úvěru hodnotí, doporučujeme stránku Podnikatelský účet — proč je nutný.

Kontokorent a provozní úvěr

Kontokorent k podnikatelskému účtu je u KB standardní produkt pro OSVČ s aktivním účtem. Limit se odvíjí od pravidelných měsíčních příjmů a délky historie účtu. Pro úplně začínající OSVČ bez příjmů na účtu je kontokorent obtížně dostupný; po několika měsících aktivního účtu je situace jiná. Detail produktu obecně popisuje Kontokorent k podnikatelskému účtu.

Provozní úvěr pro OSVČ je u KB k dispozici jako střednědobý úvěr na financování provozních potřeb. Banka u žádosti standardně vyžaduje dvě dokončená daňová období, doložení obratu a strukturu odběratelů. Pro OSVČ s aktivním cash flow přes podnikatelský účet u KB se schvalování zjednoduší — banka má cash flow přímo na vlastních systémech a nepotřebuje výpisy duplikovat externím doložením. Detail produktu řeší Provozní úvěr pro OSVČ.

Investiční úvěr a leasing

Investiční úvěr pro OSVČ KB poskytuje na pořízení dlouhodobého majetku — provozovny, strojů, technologického vybavení, vozového parku. Splatnost se pohybuje od pěti do desíti let podle účelu. Banka u investičního úvěru obvykle vyžaduje zástavu pořizovaného majetku, doložení účelu a u větších částek doplnění o vlastní zdroje žadatele.

Leasing — operativní i finanční — KB nabízí prostřednictvím své leasingové společnosti ESSOX. Pro OSVČ je leasing často snadněji dostupný než investiční úvěr, protože leasingová společnost má vlastní postupy schvalování a u některých předmětů (zejména auta) je strukturálně rychlejší. Rozdíl mezi leasingem a úvěrem na auto popisuje Leasing vs. úvěr na auto.

Hypotéka pro OSVČ

Hypotéku pro OSVČ KB poskytuje jako standardní produkt s rozvinutými procesy pro klienty s daňovou evidencí, paušálními výdaji i paušální daní. Pro OSVČ s daňovou evidencí je hypotéka strukturálně nejdostupnější — banka má jasný obraz příjmu z daňového přiznání. Pro OSVČ s paušálními výdaji nebo paušální daní je nutné kombinovat daňové přiznání s výpisy z podnikatelského účtu, viz Daňové přiznání jako důkaz příjmu a Doložení příjmu při paušální dani.

Pro detailnější přehled hypoték pro OSVČ ze sister portálu webu doporučujeme stránku Hypotéka pro OSVČ.

Bankovní identita a digitální bankovnictví

KB poskytuje bankovní identitu pro fyzické osoby, kterou OSVČ využívá pro státní portály — Moje daně, ePortál ČSSZ, Datová schránka a další. Aktivace probíhá v internetovém bankovnictví KB a je zdarma. Detail v kontextu OSVČ viz Bankovní identita pro OSVČ.

Internetové bankovnictví KB pro podnikatelské klienty je rozvinuté, pokrývá hromadné platby, exporty pro účetní systémy, integraci s běžnými českými účetními software. Mobilní aplikace KB umožňuje schválení plateb, kontrolu zůstatků a běžné bankovní operace.

Spolupráce s Národní rozvojovou bankou a podpůrnými programy

KB je jednou z bank zapojených do spolupráce s Národní rozvojovou bankou na záručních a mikroúvěrových programech pro začínající OSVČ a malé podniky. Konkrétní programy se mění a banka jejich aktuální nabídku komunikuje na vlastním webu nebo přes firemní bankéře. Pro pochopení produktu obecně viz Národní rozvojová banka a záruky.

Pro začínající OSVČ bez prokazatelné historie je kombinace KB jako zprostředkovatele a NRB jako garanta strukturálně dostupnější než standardní úvěrový proces v bance. Začínající OSVČ má smysl tuto cestu zvážit dříve, než narazí na zamítnutí standardního úvěru.

Pro koho je KB strukturálně vhodná

Komerční banka jako tradiční univerzální banka pokrývá širokou škálu profilů. Strukturálně dobře sedí pro:

OSVČ s plánem rozvoje a aktivním využitím úvěrových produktů. Pokud plánujete v horizontu několika let čerpat provozní úvěr, investiční úvěr nebo hypotéku, KB má rozvinutou produktovou nabídku a procesy přizpůsobené segmentu malého podnikání.

OSVČ s mezinárodními aktivitami v rámci Evropy. Napojení KB na skupinu Société Générale usnadňuje mezinárodní platby a kontakty s partnerskými bankami v Evropě.

OSVČ, která preferuje pobočkový kontakt s firemním bankéřem. KB má rozvinutou pobočkovou síť ve velkých a středních městech a tradice osobního bankovnictví. Pro OSVČ, která hodnotí osobní vztah s konkrétním bankéřem, je to výhoda.

OSVČ s plánem dlouhodobého vztahu. KB jako jedna z hlavních českých bank má strukturální stabilitu a nízké riziko změn produktů. Detail dlouhodobého vztahu řeší Vztah banky a OSVČ jako základ.

Pro koho je strukturálně méně vhodná

KB nemusí být ideální volba pro mikro OSVČ s nízkým obratem a bez úvěrových plánů. Pokud váš profil je freelancer s ročním obratem ve stovkách tisíc korun, fakturujete několika klientům a nepotřebujete kontokorent ani provozní úvěr, online banky s nižšími poplatky a štíhlejší nabídkou mohou být ekonomicky výhodnější.

Stejně tak OSVČ, která hledá agresivně cenově orientované online bankovnictví bez pobočkové infrastruktury, najde lepší přístup u digitálně orientovaných bank. Pro detail výběru viz Srovnání podnikatelských účtů.

Praktické doporučení před otevřením účtu u KB

Pokud zvažujete KB jako svou banku, doporučujeme následující postup. Ověřte aktuální cenovou nabídku a podmínky na webu KB nebo přímo na pobočce. Před otevřením účtu si domluvte krátkou konzultaci s firemním bankéřem KB a zeptejte se, jaké úvěrové produkty banka nabízí pro váš profil OSVČ a jakou má aktuální politiku schvalování. Zvažte, zda kombinace KB pro osobní i podnikatelský účet pro vás dává smysl, nebo zda máte důvody držet je u různých bank.

Pro pochopení, jak banka při schvalování úvěru OSVČ pracuje, projděte stránku Jak banka hodnotí bonitu OSVČ. Před žádostí o úvěr projděte checklist před žádostí.

Často kladené otázky

Hodí se Komerční banka spíše pro větší OSVČ a menší firmy než pro mikropodnikatele?: KB má historicky silnou pozici v segmentu malých a středních podniků, což se projevuje v rozsáhlém zázemí pro firemní bankovnictví. Pro mikro OSVČ s malým obratem je její nabídka také dostupná, ale strukturálně banka cílí komplexnější produktové portfolio na klienty s vyšším obratem nebo s aktivním plánem rozvoje. Mikropodnikatelé bez úvěrových ambicí mohou najít levnější účet u online bank.
Mohu jako začínající OSVČ získat u KB kontokorent?: KB u kontokorentu vyžaduje typicky aktivní účet s několikaměsíční historií a doložení pravidelných příjmů. Pro úplně začínající OSVČ bez příjmů na účtu je kontokorent obtížně dostupný. Po několika měsících aktivního účtu s pravidelnými příjmy je možné s firemním bankéřem KB jednat o limitu, který odpovídá vašemu profilu.
Liší se KB od Société Générale, jejíž je součástí?: Komerční banka je v České republice samostatnou bankou, která je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Pro českého klienta to znamená, že KB má napojení na evropskou bankovní skupinu pro mezinárodní platby a bankovní agendu napříč Evropou, ale pro běžné podnikání OSVČ v České republice jednáte s KB jako s českou bankou — ne s francouzskou centrálou. Smluvním partnerem je Komerční banka, a. s.
Pomáhá KB s žádostí o záruční úvěr od Národní rozvojové banky?: KB je jednou z bank, které spolupracují s NRB na záručních a mikroúvěrových programech. Programy se v čase mění a aktuální dostupnost je vhodné ověřit u firemního bankéře KB. Pro detail viz stránku Národní rozvojová banka a záruky v sekci druhy financování.

Pokračujte na další profily — ČSOB pro OSVČ, Česká spořitelna pro OSVČ — projděte si srovnání podnikatelských účtů, vraťte se na rozcestník Banky pro OSVČ nebo si projděte checklist před žádostí.