Kolik si může OSVČ bezpečně půjčit
Proč pracovat s pravidlem 30 % místo bankovního limitu
Banky hodnotí bonitu podle vlastních scoring modelů, ve kterých DSCR a DTI jsou jen dva z mnoha vstupů. Limit DTI bývá u bank 40 a víc procent — vychází ze zaměstnaneckého příjmu, který je z měsíce na měsíc stabilní. OSVČ takový příjem nemá. V dobrém měsíci přijde 80 tisíc, ve slabém 25 tisíc. Pokud byste si na základě bankovního limitu vzali splátku, která zabírá 45 % z dobrého měsíce, ve slabém měsíci dlužíte celý zbytek z rezervy. Pravidlo 30 % je proto konzervativnější — počítá s tím, že si OSVČ musí udržet rezervu na sezonní výpadky.
Druhý důvod: bezplatné dluhové poradny (Člověk v tísni, občanské poradny) opakovaně konstatují, že klienti, kteří se dostali do problémů se splácením, měli při uzavření smlouvy DTI mezi 35 a 50 %. Šlo o objektivně schválené úvěry — ale klient neměl rezervu na výpadek. 30 % není magické číslo, je to pásmo, ve kterém většina lidí výpadek ustojí. Pro cash flow je to dostatečná rezerva i u OSVČ.
Kalkulačka
Kolik si může OSVČ bezpečně půjčit
Aplikuje pravidlo: celková dluhová služba (stávající + nová splátka) by neměla překročit 30 % čistého měsíčního příjmu OSVČ. Z toho odvodí maximální orientační částku úvěru.
Volný cash flow
— Kč
Bezpečná nová splátka
— Kč
Maximální orientační úvěr
— Kč
—
—
Pozn.: Pravidlo 30 % je konzervativní orientační vodítko z dluhových poraden. Banky používají vlastní limity (často 40–50 % DTI) a hodnotí celkovou bonitu, registry a typ úvěru. Výpočet nezohledňuje povinné platby ČSSZ, zdravotní pojišťovny a sezonalitu příjmu.
Jak číst tři výsledky
Volný cash flow je čistý příjem mínus fixní výdaje a stávající splátky. Toto číslo představuje peníze, ze kterých můžete platit novou splátku — ale i z nichž odkládáte na rezervu, dovolenou, nákup vybavení a doplatky SP a ZP. Pokud je volný cash flow nulový nebo záporný, kalkulačka jednoznačně varuje — nový úvěr v tomto stavu je krok k předlužení. Viz varovné signály předlužení OSVČ.
Bezpečná nová splátka je rozdíl mezi limitem dluhové služby (30 % příjmu) a stávajícími splátkami. Pokud již splácíte starší úvěry, limit pro novou splátku je menší — to je správně. Banka při scoringu vidí všechny vaše stávající závazky z registrů BRKI, NRKI a SOLUS a započítává je do DTI; kalkulačka tuto logiku zachycuje transparentně.
Maximální orientační úvěr je inverzní výpočet z anuity: pro zadanou sazbu a dobu spočítá, jakou jistinu pokryje bezpečná měsíční splátka. Toto číslo nahraďte spodní hranicí pro vyjednávání s bankou — ne horní. Banka vám může schválit i víc, ale to neznamená, že je to bezpečné. Detail produktové typologie viz druhy financování.
Kdy 30 % nestačí — situace s nižším limitem
Některé situace vyžadují přísnější limit než 30 %. Sezonní podnikání (cestovní ruch, zemědělství, stavebnictví) má vyšší riziko mezisezonního výpadku — rozumné je počítat s 20–25 %. Začínající OSVČ v prvním roce podnikání by měla podobně držet nižší limit, protože zatím nemá rezervu na neplánované náklady (rozbité auto, doplatek za chybnou kalkulaci ceny). Detail rozboru viz vlastní zdroje vs. cizí kapitál.
OSVČ s rodinou počítá další proměnnou: pokud byste přišli o příjem (úraz, dlouhá nemoc), rezerva musí pokrýt nejen splátky, ale i běžné výdaje rodiny. V tomto případě je vhodné mít na účtu rezervu odpovídající 3–6 měsíčním splátkám a fixním výdajům a teprve pak uvažovat o nové splátce na hranici 30 %.
Proč kalkulačka nenahrazuje bankovní scoring
Tato kalkulačka pracuje s jediným pravidlem (30 % dluhové služby) a třemi vstupy (příjem, výdaje, stávající splátky). Banka pracuje s desítkami parametrů: registry, daňový režim, délka podnikání, zápisy v ČSSZ a finančním úřadu, druh úvěru, zástavní poměr, ručitel, regionální faktory. Výsledek kalkulačky je proto strop, který si dáváte sami — ne hranice, kterou určuje banka. Banka může schválit i méně (typicky kvůli registrům nebo nedostatečnému základu daně), nebo více (pokud máte zástavu nebo NRB záruku). Pro pochopení bankovní logiky čtěte jak banka hodnotí bonitu OSVČ.
Před podáním žádosti je dobré projít kompletní checklist před žádostí o úvěr. Zahrnuje ověření poskytovatele v JERRS, kontrolu vlastních záznamů v BRKI, NRKI a SOLUS, přípravu dokumentů a kontrolu, zda jste skutečně v správném typu úvěru (spotřebitelský vs. podnikatelský).
Časté otázky
Často kladené otázky
- Proč zrovna 30 % a ne 40 nebo 50 %?
-
Pravidlo 30 % je konzervativní limit z bezplatných dluhových poraden — vychází z empirie, že nad 30 % dluhové služby k příjmu se výrazně zvyšuje riziko defaultu při výpadku zakázky. Banky používají vyšší limity (40–50 % DTI), ale ty počítají s relativně stabilním zaměstnaneckým příjmem. U OSVČ je sezonalita vyšší, proto je rozumné držet se přísnějšího pravidla.
- Jak zohlednit sezonalitu příjmu?
-
Ideálně zadejte do kalkulačky průměrný měsíční příjem za posledních 12 měsíců, ne maximum. Pokud máte výrazné sezonní výkyvy (řemeslník, zemědělec, turistika), počítejte s nejhorším měsícem nebo si snižte limit z 30 na 25 %. Banka při hodnocení vidí celé daňové přiznání a sezonalitu zachytí — viz /bonita-osvc/jak-banka-hodnoti-osvc/.
- Co když potřebuji víc, než kalkulačka doporučí?
-
Tři cesty: prodloužit splatnost (sníží měsíční splátku, ale zvýší celkový přeplatek), snížit částku (jasná, ale často nepříjemná volba) nebo zajistit vyšší vlastní zdroje a tím snížit potřebnou jistinu. U podnikatelského účelu navíc zvažte záruku NRB. Detail viz /druhy-financovani/narodni-rozvojova-banka-zaruky/.
- Zohledňuje kalkulačka doplatek SP a ZP?
-
Přímo ne — měla byste si ho ale přičíst do měsíčních fixních výdajů jako jeden dvanáctinu očekávaného ročního pojistného. Banka tuto budoucí povinnost umí spočítat z daňového přiznání a započítává ji do bonity. Doplatek si odhadněte v /kalkulacky/zalohy-sp-zp-pro-osvc/.